Revue d’analyse indépendante
Sachez ce que votre contrat d’assurance vous versera.
Vétusté, plafond, franchise : trois clauses retirent de l’argent à chaque indemnisation, toujours dans le même ordre. Nous lisons les conditions générales et nous chiffrons ce qui vous restera, avant le sinistre.
- 27
- analyses publiées
- 5
- rubriques suivies
- 5
- signatures nommées
Versé par l’assureur1 250 €62,5 % de 2 000 €
Ce que dit l’analyseLa franchise est retirée en dernier.
Le calcul complet
01La méthode
Un dossier, quatre lectures, une analyse.
Chaque contrat passe par la même chemise avant d’être publié. Ouvrez un onglet : la pièce que nous produisons à cette étape s’affiche.
Les acteurs dont nous lisons les documentsLecture 01
Les cinq pièces exigées, sinon rien.
Conditions générales, conditions particulières, notice, avenants et tableau de garanties. Une brochure commerciale seule ne permet pas de savoir ce qui sera versé : le dossier est refusé.
- Conditions généralesordre de calcul, exclusions
- Conditions particulièresfranchises, montants assurés
- Notice d’informationremise avant signature
- Avenantsce qui a changé depuis
- Tableau de garantiesplafonds poste par poste
- Brochure commerciale seulerefusée
Lecture 02
Ce que promet la brochure, ce que dit le texte signé.
Chaque garantie annoncée est cherchée dans le contrat. Quand la brochure promet plus que le texte, nous citons le texte.
L’exemple des remboursements santé| La brochure | Le contrat |
|---|---|
| « Remboursé à neuf » | Valeur à neuf pendant une période définie, souvent deux ou cinq ans, puis vétusté. |
| « Optique 300 % » | 300 % d’une base, et le remboursement peut plafonner à quelques dizaines d’euros. |
| « Pris en charge à 80 % » | 80 % d’un montant retenu, et non de la facture totale. |
Lecture 03
Un petit, un moyen, un grave.
Une même formule santé animale à 80 %, franchise de 30 € et plafond annuel de 1 500 €, face à trois factures. C’est au sinistre grave que les formules se séparent.
Les montants de l’analysePetit
Boiterie, radiographie
Facture 150 à 300 €, 90 à 215 € remboursés
Moyen
Corps étranger, endoscopie
Facture 800 à 1 500 €, 610 à 1 175 € remboursés
Grave
Fracture complexe
Facture 1 500 à 3 000 €, plafond atteint, 500 à 1 800 € pour vous
Lecture 04
Publiée, datée, signée.
Chaque analyse porte sa date et le nom de la personne qui a lu le contrat. Un contrat réécrit est relu, la correction est signalée en tête.
Ouvrir cette analyseBordereau de publication
Franchise, plafond, vétusté : décrypter sa police
- Rubrique
- Analyses de contrats
- Publiée le
- Signée
- Tom Lefebvre
- Lecture
- 7 min
02Les délais
Six délais qui décident d’un dossier, sur une seule règle.
De deux jours à un an : la règle est graduée en jours, puis en mois. En bleu plein, le délai est le vôtre ; en contour, c’est l’autre partie qui doit répondre.
2 jours ouvrés
Vous
Déclarer un vol
À compter du constat du cambriolage, selon le contrat. Un retard peut réduire l’indemnisation.
La déclaration pas à pas5 jours ouvrés
Vous
Déclarer un dégât des eaux
Même délai pour un incendie, une tempête ou la grêle, à compter de la découverte des dommages.
Ce que la déclaration doit contenir10 jours ouvrés
La banque
Répondre à un changement d’assurance emprunteur
À partir du dossier complet. Passé ce délai, le silence de la banque vaut acceptation.
Changer en cours de prêt15 jours
L’assureur
Prévenir avant la date limite de résiliation
L’avis d’échéance doit arriver au moins quinze jours avant la date limite pour résilier à l’échéance.
Résilier sans se tromper de date2 mois
L’assureur
Répondre à votre réclamation écrite
Passé ce délai, ou dès un refus écrit, la médiation devient accessible.
La réclamation qui ouvre la médiation1 an
Vous
Saisir le médiateur, ou résilier à tout moment
Un an pour saisir le médiateur après la réclamation. Et passé le premier anniversaire, la loi Hamon ouvre la résiliation sans motif.
Le mode d’emploi
03Le registre
Douze analyses, rangées par geste.
Dites ce que vous êtes en train de faire : le registre sort les analyses à lire, chacune avec le chiffre qu’elle établit.
Je suis en train de…
17,50 €
remboursés par l’Assurance maladie sur une consultation à 25 €, avant la mutuelle
Mutuelle santé : comparer les remboursements
8 à 60 €
par mois pour une mutuelle animale, selon l’espèce, la race et l’âge
Animaux : la mutuelle santé vaut-elle le coût ?
0 € de plus
quand la responsabilité civile de l’assurance habitation couvre déjà le vélo
Cyclistes : quelle assurance responsabilité choisir ?
1 250 €
versés pour un ordinateur assuré 2 000 €, une fois les trois clauses appliquées
Franchise, plafond, vétusté : décrypter sa police
12 ans
l’âge de voiture où les dommages tous accidents se discutent
Assurance auto : les garanties vraiment utiles
2 risques
décès et invalidité, deux blocs à lire séparément dans la même police
Décès et invalidité : ce que couvre le contrat
0,8 + 1,4 %
frais du contrat et frais du fonds, que le relevé n’additionne jamais
Assurance vie : frais cachés, comment les repérer
3 délais
selon le sinistre : vol, dégât des eaux, tempête. Le contrat fixe le vôtre
Sinistre habitation : le guide de la déclaration
3 mots
réclamation, saisine, médiation : trois étapes que les courriers de refus confondent
Réclamations : saisir le médiateur de l’assurance
1 ou 2 mois
de préavis selon le contrat. La date d’envoi fait foi, pas la réception
Résilier son assurance : mode d’emploi et délais
1er juin 2022
loi Lemoine : l’assurance de prêt se change à tout moment, sans frais
Assurance emprunteur : changer en cours de prêt
20 %
de surprime catastrophes naturelles depuis 2025, contre 12 % avant
Ce qui change dans les contrats
27 analyses réparties en 5 rubriques
04Trois budgets
Ce que coûte une année d’assurance, sur la même échelle.
Les cotisations annuelles relevées dans nos analyses pour un particulier, de la moins chère à la plus chère. L’écart, c’est ce que la lecture du contrat peut vous faire gagner.
Assurance auto
Analyses de contrats400 €1 200 €800 € d’écart
Le levier : ajuster la franchise, une franchise plus élevée réduit la cotisation.
Mutuelle santé
Comparatifs de garanties300 €1 500 €1 200 € d’écart
Le levier : vérifier les plafonds en euros et les réseaux de soins, poste par poste.
Assurance habitation
Sinistres et indemnisation150 €600 €450 € d’écart
Le levier : estimer la valeur de ses biens, sans quoi la règle proportionnelle réduit l’indemnité.
Cotisations annuelles en euros, fourchettes basse et haute relevées pour un particulier. Passez le pointeur sur l’échelle pour lire un montant.
05Vrai ou faux
Six idées reçues entendues au guichet.
Une fiche à la fois. Répondez, lisez le verdict tiré de l’analyse, passez à la suivante : votre feuille de score se remplit à droite.
Fiche 1 sur 6
La franchise finit par être remboursée par l’assureur.
Faux
Elle reste à votre charge : le réparateur vous réclamera la différence. Elle est retirée en dernier, après la vétusté et le plafond.
L’analyseFiche 2 sur 6
Un dégât des eaux se déclare en cinq jours ouvrés.
Vrai
Cinq jours ouvrés à compter de la découverte. Pour un vol, le délai tombe à deux jours ouvrés selon le contrat.
L’analyseFiche 3 sur 6
Après un an, on peut résilier son assurance auto à tout moment.
Vrai
Depuis la loi Hamon, passé le premier anniversaire, sans motif. Une demande envoyée le 300e jour reste prématurée.
L’analyseFiche 4 sur 6
On peut saisir le médiateur sans avoir écrit à son assureur.
Faux
La réclamation écrite vient d’abord. L’assureur a ensuite deux mois pour répondre avant que la médiation s’ouvre.
L’analyseFiche 5 sur 6
L’assurance de prêt ne se change qu’à la date anniversaire.
Faux
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine permet d’en changer à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes.
L’analyseFiche 6 sur 6
Une assurance vie affichée à 0,8 % de frais coûte 0,8 % par an.
Faux
Il faut souvent ajouter les frais courants du fonds, par exemple 1,4 %. L’addition ne figure nulle part sur le relevé.
L’analyse
Feuille de score
0 bonne réponse sur 6
- Franchise remboursée
- Dégât des eaux, 5 jours
- Résilier après un an
- Médiateur sans courrier
- Prêt, date anniversaire
- Frais d’assurance vie
06La rédaction
Cinq signatures, une case par analyse.
Chaque case est une analyse publiée, colorée selon sa rubrique. On voit d’un coup d’œil qui lit quoi, et combien.
Notre équipe
- Comparatifs
- Marché et acteurs
- Analyses de contrats
- Sinistres
- Épargne
Les acteurs dont nous lisons les documents publics. Banques, assureurs et services financiers : aucun d’eux ne finance ce site.
07Retours de lecteurs
Avant la lecture, après la lecture.
Cinq retours reçus par la rédaction, posés ligne à ligne : la situation de départ, l’analyse lue, ce que le lecteur a fait ensuite.
Claire M.Nantes, mars 2026
Plafonds optiques jamais comparés
Mutuelle santé : comparer les remboursements
240 € par an économisés en changeant de mutuelle
« J’ai découvert que les plafonds optiques étaient plus élevés chez un concurrent. J’ai changé et j’économise 240 euros par an. »
Julien P.Lyon, février 2026
Un sinistre à déclarer, sans liste des dommages
Sinistre habitation : le guide de la déclaration
Dossier validé rapidement par l’expert
« J’ai bien listé les dommages et pris des photos. L’expert a validé rapidement. »
Sophie D.Bordeaux, janvier 2026
Frais de gestion jamais additionnés
Assurance vie : frais cachés, comment les repérer
Arbitrage vers un support moins coûteux
« J’ai trouvé des frais de gestion élevés sur mon contrat. J’ai arbitré vers un support moins coûteux. »
Thomas L.Lille, décembre 2025
Peur d’une pénalité en quittant son assureur auto
Résilier son assurance : mode d’emploi et délais
Résilié sans pénalité, en recommandé avec accusé
« Les délais sont respectés. La lettre recommandée avec accusé est essentielle. »
Émilie R.Strasbourg, novembre 2025
Options auto payées sans servir
Assurance auto : les garanties vraiment utiles
Prime en baisse, conducteur et bris de glace gardés
« J’ai gardé la protection du conducteur et le bris de glace. Ma prime a baissé. »
08Questions fréquentes
Vos questions, nos réponses écrites.
Les cinq questions qui reviennent le plus dans le courrier de la rédaction. Une clause vous résiste encore ? Envoyez-nous le passage exact.
Comment choisir une mutuelle santé adaptée à mes besoins ?
Comparez les garanties sur les postes qui vous concernent : optique, dentaire, hospitalisation. Vérifiez les plafonds, les délais de carence et le réseau de soins, puis lisez les conditions générales. L’article sur les remboursements détaille la méthode.
Lire l’analysePuis-je changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment et sans frais. La banque répond sous dix jours ouvrés, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. L’article dédié explique la procédure pas à pas.
Lire l’analyseQue faire en cas de refus d’indemnisation par mon assureur ?
Demandez une réponse écrite et motivez votre désaccord. Saisissez le service réclamations, puis le médiateur de l’assurance si nécessaire. Conservez toutes les pièces. L’article sur les réclamations détaille les étapes.
Lire l’analyseLes frais cachés en assurance vie sont-ils négociables ?
Les frais de gestion et d’arbitrage sont souvent fixés par le contrat. Les frais sur versement se négocient, et l’on peut changer de support. Comparez les frais annuels et privilégiez les supports peu chargés.
Lire l’analyseComment déclarer un sinistre habitation ?
Déclarez le sinistre dans les cinq jours ouvrés, deux pour un vol. Utilisez le formulaire de l’assureur ou une lettre recommandée. Listez les dommages, joignez des photos et factures.
Lire l’analyse